Conflicto con las billeteras digitales por una nueva normativa del Banco Central: la crítica de Galperin

El Banco Central (BCRA) anunció una serie de cambios en el sistema de pagos y transferencias en línea, con el fin de “prevenir casos de fraude” que afectan a los usuarios. La nueva normativa, que regirá a partir del 1° de diciembre próximo tanto para entidades financieras como para las denominadas “billeteras virtuales”, despertó la crítica de Marcos Galperin, titular de Mercado Pago. Desde su empresa, acusaron que "nueve de cada diez transferencias a través de ese sistema (que ahora exige el Central) tienen fallas". 

Uno de los objetivos centrales es regular los débitos inmediatos (Debin), que desde diciembre se realizarán a través del sistema de “Transferencias Inmediatas Pull”, que consiste en solicitudes o pedidos de fondos que permiten  la acreditación inmediata de fondos en la cuenta de un cliente solicitante, mediante el débito de la cuenta -a la vista o de pago- del cliente receptor de la solicitud, previa autorización o consentimiento.

De acuerdo con la modificación dispuesta por la entidad, la mecánica para traspasar dinero de bancos a billeteras digitales será diferente, ya que obligará a los usuarios a validar su identidad por única vez para hacer transferencias de una clave bancaria uniforme (CBU) -correspondientes a cuentas del sistema financiero clásico- a una clave virtual uniforme (CVU), que son las propias de las cuentas fintech.

"Estas modificaciones no alteran en ningún punto la capacidad de las personas usuarias de administrar sus fondos entre los distintos proveedores de productos financieros", según garantizó la autoridad monetaria, que agregó que las modificaciones fueron "consensuadas con todo el sistema en los instrumentos de pago para evitar fraudes".

El BCRA aseguró, además, que el propósito de este cambio "es optimizar las operaciones utilizando los instrumentos con el fin que fueron diseñados, mejorar la experiencia de las personas usuarias y dotar al sistema de mejores estándares de seguridad".

Las “adecuaciones” que fijó el Central

El BCRA dispuso cambios en el funcionamiento de las transferencias inmediatas Pull entre cuentas de un mismo titular, para promover lo que consideró que serán procedimientos más eficientes y seguros. Las principales “adecuaciones”, según lo informado por el Central, son:

- Se circunscribe el alcance, tanto para recibir como para realizar pedidos de fondos, a cuentas de uso generalizado como las cajas de ahorro, cuentas sueldo y de la seguridad social, cajas de ahorro para el pago de planes y programas de ayuda social, cajas de ahorro destinadas a menores de edad adolescentes y cuenta gratuita universal.

- Se fija un límite inicial de 2.500 UVA (aproximadamente $ 727.000) por día y por cuenta para ordenar transferencias inmediatas pull, como una manera de monitorear su comportamiento y profundizar la difusión de la operatoria.

- No podrán ordenar ni recibir este tipo de transferencias los proveedores de servicios de pago que no estén inscriptos en el “Registro de billeteras digitales interoperables”.

- Los participantes del sistema nacional de pagos que actualmente usan Debin recurrente para fondear cuentas deberán discontinuar esa operatoria antes del 1° de diciembre de 2023 y habilitar a sus clientes las transferencias inmediatas pull.

Este sistema de “transferencias inmediatas pull se está implementando en fases y, desde el 7 de agosto, se pueden realizar para fondear cuentas; es decir, para hacer pedidos de fondos entre cuentas del mismo titular desde o hacia aquellos proveedores de cuentas que se encuentran inscriptos en el registro citado".

La entidad estableció en su comunicado que las personas que deseen realizar estos pedidos de fondos “deben enrolar previamente las cuentas sobre las cuales enviarán solicitudes” y “dar su consentimiento”, como mecanismo de seguridad.

El BCRA informó que las medidas fueron acordadas a partir del consenso en el ámbito de la Comisión Interbancaria de Medios de Pago de la República Argentina, que es un foro en el que distintos actores de los sistemas de pago y liquidación de valores -el Central, Asociaciones de Bancos, cámaras electrónicas de compensación, fintech, etc.- estudian, planifican y monitorean la evolución de los medios de pago.

La reacción y crítica desde Mercado Pago

Mercado Pago, que es una de las billeteras virtuales más usadas en el país, salió al cruce de la medida que, según manifestó, lo obliga a modificar la forma de ingresar dinero a las cuentas digitales de la aplicación.

“Por una norma del Banco Central (BCRA) que fue impulsada por los bancos tradicionales, más de 4 millones de personas van a tener dificultades para ingresar dinero a su cuenta digital de Mercado Pago”, reaccionó la compañía en su cuenta de X.

La empresa comandada por Galperin consideró: “La solución que proponen, ‘Transferencias Pull´’, presenta fallas: en nuestras pruebas, 9 de cada 10 personas no logra ingresar dinero a sus cuentas al verse obligados a atravesar múltiples pasos en sus home banking e incluso, con algunos bancos, a acercarse a un cajero automático”.

La modificación del BCRA implica concretamente para las billeteras digitales que desde el 1° de diciembre ya no habrá débito inmediato, el sistema que comenzó a utilizarse para el ingreso de dinero en Mercado Pago hace casi tres años.

Según la empresa, y en contraposición con los argumentos del Central, el Debin -que ahora será reemplazado por el sistema Pull- es el medio de transferencia más seguro que existe y tiene el índice de fraude más bajo del que se tiene registro en el país (0,02% del total de transacciones).

“Esta medida es un nuevo ataque a la inclusión financiera, va a afectar de forma negativa la experiencia de millones de personas e inducirá al uso del efectivo. Esperamos que se encuentre una solución que no perjudique a los usuarios de Mercado Pago”, concluyó la empresa.

Ante esto, un usuario comentó en redes sociales: “Una de las pocas cosas que funcionaba bien en este bendito país es Mercado Pago, donde Marcos Galperin ideó una billetera virtual inclusiva que usan desde grandes empresas hasta el verdulero. Como no podía ser de otra manera, lo agarraron los políticos y lo rompieron”. A lo cual, el propio Galperin le respondió desde su cuenta personal: “No lo rompieron, y no lo van a poder romper tampoco”.